מכון המחקר גיאוקרטוגרפיה ערך משאל צרכנים בסגנון מבחן פסיכומטרי: "בבנק א' פעולת פקיד עולה 3 שקלים, פעולה ישירה ללא פקיד עולה שקל וחצי וריבית על האוברדראפט היא 10% בשנה. בבנק ב' פעולת פקיד עולה 4 שקלים, פעולה בערוץ ישיר עולה 2 שקלים והריבית על האוברדראפט היא 8% בשנה. צרכן ממוצע מבצע בחודש 3 פעולות פקיד ו-7 פעולות בערוץ ישיר, והאוברדראפט החודשי הממוצע בישראל עומד על 2,000 שקלים לחודש. איזה משני מהבנקים זול יותר"?
הייתם יודעים לענות? לא נורא, גם אני לא. ואנחנו בקבוצת הרוב. 70% מהנשאלים טעו בתשובה או אמרו שאין להם מושג איך לענות.
בנק ישראל בירושלים. מתבקש להדריך אותנו יותר ברור בנושא העמלות
בזמנו, כשהממצא התפרסם בציבור, הוחלט בבנק ישראל לעשות משהו לטובתנו. בינואר 2014 יצא צו המחייב את כל הבנקים לגבות רק 10 שקלים לחודש על "סל בסיסי", ובדו"ח החצי שנתי של בנק ישראל שפורסם באחרונה (רלוונטי לינואר-יוני 2014), הופיע גם דירוג של דיסקונט, לאומי, פועלים, מזרחי ובינלאומי לפי עלות שירותיהם לצרכנים.
אז עכשיו אנחנו כבר יודעים איזה בנק זול יותר? ממש לא, אומר מזכ"ל המועצה לצרכנות אהוד פלג. למרות המאמצים של בנק ישראל, הדירוג שלו בעייתי ועלול לבלבל. ומדוע? כי עדיין אין מחיר אחיד על סל העמלות המורחב (סל בסיסי כולל 1 עמלת פקיד ועד 10 פעולות ישירות. סל מורחב כולל עד 10 פעולות פקיד ועד 50 פעולות ישירות, ולגביו המחיר אינו מפוקח וכל בנק גובה מחיר אחר).
מסקנה: לצרכני הבנקים אין דרך להשוות באמת. אנחנו עדיין חסרי אונים מול הבנקים ואין לנו איך לאיים שאם לא יורידו עבורנו עמלות, נעבור לבנק המתחרה.
אפילו הדירוג שפורסם ע"י בנק ישראל לא אומר דבר לצרכן הספציפי, כי אין בו הנחיות איך לשקלל עמלות וריביות (על האשראי) בעובר ושב האישי של כל אחד. הרי לא כולנו למדנו כלכלה ופיננסים באוניברסיטה.
מי שיודע להשוות בעמלות בין הבנקים, שיקום
יכול להיות שהטבלה החדשה של המועצה לצרכנות, כן תעזור. הטור השמאלי ביותר בטבלה שלמטה, מציג את דירוג הבנקים מהזול אל היקר, לפי נתוני בנק ישראל. הטור השני משמאל משווה בין הבנקים לפי עמלה בערוץ ישיר (ללא פקיד), השלישי משמאל- פעולה באמצעות פקיד. הטור השני מימין, מדרג את הבנקים לפי עלות מסלול מורחב והטור הימיני ביותר, משווה לפי מדרגת הריבית:
| הקריטריון |
ריבית על יתרות חובה במדרגת ריבית הראשונה (מתואמת) בקרב מקבלי משכורות החל מ- 1.9.14 (*) |
עלות מסלול מורחב | עלות פעולה באמצעות פקיד | עלות פעולה בערוץ ישיר | הוצאה חודשית ממוצעת בפועל של משקי בית בעבור שירותים נפוצים בעו"ש (כולל מסגרת אשראי) במחצית ראשונה של שנת 2014 | |
| 1 | פועלים | לאומי | לאומי | פועלים | דיסקונט | |
| 2 | לאומי | פועלים | דיסקונט | לאומי | לאומי | |
| 3 | מזרחי | דיסקונט | בינלאומי | מזרחי | פועלים | |
| 4 | דיסקונט | בינלאומי | פועלים | בינלאומי | מזרחי | |
| 5 | בינלאומי | מזרחי | מזרחי | דיסקונט | בינלאומי |
עדיין לא מובן? ננסה שוב:
מי שלא בחר מראש בבנק שלו מסלול בסיסי או מורחב, וממשיך לשלם על כל פעולה בנפרד, כמעט שלא נעזר בפקידי הבנק, ומבצע 10 פעולות בחודש, שזה הממוצע לפי בנק ישראל, בנק הפועלים הוא הזול ביותר עבורו. בשביל מי שבחר במסלול עמלות בסיסי, עם 10 פעולות ישירות כמעט ללא פנייה לפקידי הבנק, הכי זול בנק מזרחי. מי שמבצע בחודש 10 פעולות פקיד ו-20 פעולות בלי בחירת מסלול, אלא בתשלום עמלה לפי פעולה, הכי זול בנק לאומי. ומי שמבצע בחודש 10 פעולות פקיד ועוד 20 פעולות במסלול המורחב, הכי זול בנק לאומי. בכל המקרים האלה תלוי גם מה גובה האוברדרפט. כי כשיש משיכות יתר, הבנקים דורשים עמלות אחרות למשיכות השוטפות שלנו.
ולמיטיבי לכת, הנה טבלת ההשוואה המלאה:
| פרופיל לקוח | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל בנק ישראל: 0.7 פעולות פקיד ו- 10 פעולות ישירות |
| תשלום עמלות ללא מסלולים | תשלום עמלות ללא מסלולים | תשלום עמלות ללא מסלולים | מסלול עמלות בסיסי | מסלול עמלות בסיסי | מסלול עמלות בסיסי | |
| דירוג | אוברדראפט 2,000 ₪ קבוע | אוברדראפט 5,000 ₪ קבוע | ללא אוברדראפט | אוברדראפט 2,000 ₪ קבוע | אוברדראפט 5,000 ₪ קבוע | ללא אוברדראפט |
| 1 | פועלים | פועלים | פועלים | פועלים | פועלים | מזרחי |
| 2 | לאומי | לאומי | לאומי | לאומי | לאומי | דיסקונט |
| 3 | מזרחי | מזרחי | מזרחי | מזרחי | מזרחי | בינלאומי |
| 4 | בינלאומי | בינלאומי | בינלאומי | דיסקונט | דיסקונט | פועלים |
| 5 | דיסקונט | דיסקונט | דיסקונט | בינלאומי | בינלאומי | לאומי |
| פרופיל לקוח | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות | עפ"י פרופיל 10 פעולות פקיד ו- 20 פעולות ישירות |
| תשלום עמלות ללא מסלולים | תשלום עמלות ללא מסלולים | תשלום עמלות ללא מסלולים | מסלול מורחב | מסלול מורחב | מסלול מורחב | |
| דירוג | אוברדראפט 2,000 ₪ קבוע | אוברדראפט 5,000 ₪ קבוע | ללא אוברדראפט | אוברדראפט 2,000 ₪ קבוע | אוברדראפט 5,000 ₪ קבוע | ללא אוברדראפט |
| 1 | לאומי | פועלים | לאומי | פועלים | פועלים | לאומי |
| 2 | פועלים | לאומי | פועלים | לאומי | לאומי | פועלים |
| 3 | דיסקונט | דיסקונט | דיסקונט | דיסקונט | דיסקונט | דיסקונט |
| 4 | בינלאומי | בינלאומי | בינלאומי | בינלאומי | בינלאומי | בינלאומי |
| 5 | מזרחי | מזרחי | מזרחי | מזרחי | מזרחי | מזרחי |
